内容提示：个人金融产品功能的同质性，决定了其产品的可分性。如多家银行都在经营个人住房贷款，客户可以到不同的银行获得贷款。而客户的多样化需求促使银行想方设法尽量为一个客户提供满足特定的多种需求的产品组合。

   目前我国商业银行已经销售的个人金融产品主要包括准货币市场基金类型产品、结构性存款、固定收益组合理财产品等，其主要特点如下所示：

1无形性

   银行业属于服务业的范畴，其产品在交付客户使用之前没有具体的形态，客户只有在使用过程中，根据产品的功能和银行服务的优劣来评判其好坏。因此，将无形产品有形化是商业银行个人金融产品营销的重要策略之一，商业银行可通过服务环境、设备和金融工具等手段来实现个人金融产品生产与包装的实体性内容使产品有形化。

2相互关联性

   的特性决定了其各类个人金融产品或服务之间的特殊关系和相互派生的特质。商业银行在进行个人金融产品营销策划时往往较关注各种产品之间的相互关联，努力推行产品组合营销策略，这样既为银行自身的“存量产品”寻找广阔销路，也为客户提供了系统化的产品和服务。

3同质性

   商业银行个人金融产品的同质性是指不同银行提供的同一类型的产品在功能上基本是相同的。如近年来各大商业银行纷纷推出的双币种贷记卡，除了产品名称的差异外几乎没有区别，都是一卡双币种，均具有透支、免息期、约定还钦、委托购汇、境外紧急服务、24小时免费客户服务电话等功能。

4可分性和组合性

   个人金融产品功能的同质性，决定了其产品的可分性。如多家银行都在经营个人住房贷款，客户可以到不同的银行获得贷款。而客户的多样化需求促使银行想方设法尽量为一个客户提供满足特定的多种需求的产品组合。因此，单一产品的质量或创新已不足以应对银行同业间的激烈竞争，如何为客户提供有吸引力的产品组合，提高产品组合的质量，创造产品组合的竞争优势，成为商业银行个人金融产品营销、创新的重要内容。

5增值性

    一般产品在使用过程中会逐渐消耗直到完全报废，而银行个人金融产品却能为客户带来比购买产品本身更大的价值。例如，储蓄存款给客户带来利息的直接盈利，使存入银行的资金增值；个人住房贷款、个人汽车贷款则是使客户在获得资金后，提前享受某种便利与幸福。